關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知(網(wǎng)貸整治辦函(2017)57號)
各省（區(qū)、市、計劃單列市）網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室：
為扎實推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱“網(wǎng)貸”）風(fēng)險專項整治工作，在分類處置工作基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）轄內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的整改驗收工作，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（2016年第1號主席令，以下簡稱《辦法》）、《關(guān)于印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案>的通知》(銀監(jiān)發(fā)(2016)11號）和相關(guān)工作部署精神，現(xiàn)將網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作有關(guān)要求及安排通知如下：
一、充分認(rèn)識整改驗收的重要意義
整改驗收是本次網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作的關(guān)鍵核心環(huán)節(jié)，各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室（以下簡稱各地整治辦）應(yīng)當(dāng)高度重視整改驗收相關(guān)工作，加強統(tǒng)籌，強化責(zé)任，做好整改驗收與機構(gòu)備案的銜接，科學(xué)把握備案機構(gòu)數(shù)量和質(zhì)量，按照“明確標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格把關(guān)、積極穩(wěn)妥”的原則，一家一策、整改驗收合格一家、備案一家，有序開展轄內(nèi)存量網(wǎng)貸機構(gòu)的整改驗收與備案登記工作，實現(xiàn)行業(yè)市場出清、扶優(yōu)抑劣、規(guī)范糾偏，確保向常態(tài)化監(jiān)管的穩(wěn)步過渡，真正引導(dǎo)行業(yè)守住法律底線和政策紅線，回歸信息中介本質(zhì)，堅持小額分散功能，定位線上經(jīng)營模式，建立合理定價機制，以服務(wù)實體經(jīng)濟和小微企業(yè)。
二、扎實做好整改驗收的各項工作
（一）成立驗收專班，落實各方責(zé)任
各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）人民政府應(yīng)當(dāng)高度重視本次整改驗收工作，提高認(rèn)識，切實落實屬地管理職責(zé)，做好組織管理和風(fēng)險預(yù)案，成立由省（區(qū)、市、計劃單列市）金融辦、銀監(jiān)局以及人民銀行分支機構(gòu)、公安、通信管理、工商管理等部門組成的聯(lián)合整改驗收小組，進(jìn)行交叉核驗，統(tǒng)籌考慮并確定驗收標(biāo)準(zhǔn)和措施。
各地整治辦應(yīng)當(dāng)切實落實部門責(zé)任，加強對整改驗收工作的組織協(xié)調(diào)，充分利用各職能部門及第三方專業(yè)機構(gòu)的力量做好整改驗收工作。
各地整治辦應(yīng)指定官方網(wǎng)站對擬備案網(wǎng)貸機構(gòu)的整改驗收情況進(jìn)行公示，公示時間應(yīng)不少于兩周，并要求網(wǎng)貸機構(gòu)在自身官方網(wǎng)站及APP上及時對本機構(gòu)整改驗收及備案登記情況進(jìn)行信息披露。
整改驗收公示期間，各地整治辦如收到異地整治辦、出借人或借款人以及其他網(wǎng)貸機構(gòu)對公示機構(gòu)的舉報，經(jīng)核查屬實的，各地整治辦應(yīng)當(dāng)撤銷公示內(nèi)容并對網(wǎng)貸機構(gòu)重新進(jìn)行整改驗收。
最終的整改驗收合格證明文件應(yīng)當(dāng)由本省（區(qū)、市、計劃單列市）金融辦、銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)同志共同簽發(fā)。
（二）嚴(yán)格驗收標(biāo)準(zhǔn)，確保分類施策
各地整治辦應(yīng)當(dāng)對轄內(nèi)機構(gòu)進(jìn)行全覆蓋、有重點的實質(zhì)檢查，可以通過核查賬務(wù)系統(tǒng)、資金流水、融資項目真實性、抽查借貸合同、暗訪檢查違規(guī)線下營銷和違規(guī)宣傳行為、產(chǎn)品合規(guī)性調(diào)查等手段，查實查透網(wǎng)貸機構(gòu)存在的問題，嚴(yán)防被檢查機構(gòu)“帶病”通過驗收。
對于不同情況的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)分類施策、科學(xué)處置：
一是對于驗收合格的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)盡快予以備案登記，確保其正常經(jīng)營；
二是對于積極配合整改驗收工作但最終沒有通過的機構(gòu)，可以根據(jù)其具體情況，或引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場，或整合相關(guān)部門及資源，采取市場化方式，進(jìn)行并購重組；
三是對于嚴(yán)重不配合整改驗收工作，違法違規(guī)行為嚴(yán)重，甚至已經(jīng)有經(jīng)偵介入或已經(jīng)失聯(lián)的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由相失部門依據(jù)《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)予以取締；
四是對于為逃避整改驗收，暫停自身業(yè)務(wù)或不處于正常經(jīng)營狀態(tài)的機構(gòu)，各地整治辦要予以高度重視，要求此類機構(gòu)恢復(fù)正常經(jīng)營后，酌情予以備案；
五是對于行業(yè)中業(yè)務(wù)余額較大、影響較大、跨區(qū)域經(jīng)營的機構(gòu)，由機構(gòu)注冊地整治辦建立聯(lián)合核查機制，向機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生地整治辦征求相關(guān)意見。
各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）要結(jié)合本地區(qū)各部門、各機構(gòu)的實際情況，積極穩(wěn)妥推進(jìn)相關(guān)工作，充分協(xié)調(diào)工商管理、公安等具有行政執(zhí)法權(quán)的部門在機構(gòu)退出環(huán)節(jié)依法履行相應(yīng)職能，確保不發(fā)生處置風(fēng)險的風(fēng)險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險和不發(fā)生大規(guī)模群體事件的底線。
（三）明確時間節(jié)點，嚴(yán)格政策界限
各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）對于轄內(nèi)機構(gòu)的具體整改驗收，應(yīng)當(dāng)明確不同的時間節(jié)點，分類加以規(guī)制，具體包括：
一是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組有關(guān)要求，對于在《辦法》發(fā)布之日（2016年8月24日）后新設(shè)立的網(wǎng)貸機構(gòu)或新從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)，在本次網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治期間，原則上不予備案登記；
二是對于自始末納入本次網(wǎng)貸專項整治的各類機構(gòu)，在整改驗收期間提出備案登記申請的，各地整治辦不得對此類機構(gòu)進(jìn)行整改驗收及備案登記；
三是對于《辦法》規(guī)定的十三項禁止性行為及單一借款人借款上限規(guī)定，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自2016年8月24日后不再違反，相應(yīng)存量業(yè)務(wù)沒有化解完成的網(wǎng)貸機構(gòu)不得進(jìn)行備案登記；
四是對于開展過涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號）、《關(guān)于對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》（整治辦函[2017]141號）的要求，暫停新增業(yè)務(wù)，對存量業(yè)務(wù)逐步壓縮，制定退出時間表，對于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務(wù)的機構(gòu)不予備案；
五是轄內(nèi)各網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過網(wǎng)貸專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作；
六是對于在規(guī)定時間內(nèi)沒有通過本次整改驗收，無法完成備案登記但依然實質(zhì)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)相應(yīng)職能部門予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站，要求金融機構(gòu)不得向其提供各類金融服務(wù)等。
（四）把握工作進(jìn)度，逐步完成備案
請各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）處理好工作力度和節(jié)奏的關(guān)系，嚴(yán)格遵守最新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治大的時間框架，分階段完成整改驗收以及后續(xù)備案登記工作：
1、2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要網(wǎng)貸機構(gòu)的備案登記工作；
2、對于違規(guī)存量業(yè)務(wù)較多，難以及時完成處置的部分網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)于2018年5月底之前完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；
3、對于難度極大、情況極其復(fù)雜的個別機構(gòu)，最遲應(yīng)當(dāng)于2018年6月末之前完成相關(guān)工作。
附件：關(guān)于整改驗收過程中部分具體問題的解釋說明
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室
（銀監(jiān)會普惠金融部代章）
附件：
關(guān)于整改驗收過程中部分具體問題的解釋說明
1．關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題。
對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否合規(guī)，應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。為解決流動性問題，在出借人之間進(jìn)行的低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)認(rèn)定為合規(guī)；對于開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為則應(yīng)該認(rèn)定為違規(guī)；對于由網(wǎng)貸機構(gòu)高管或關(guān)聯(lián)人根據(jù)機構(gòu)的授權(quán)，與借款人簽訂借款合同，直接放款給借款人，再根據(jù)借款金額在平臺放標(biāo)，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給實際出借人的“超級放款人”模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，由于其可能導(dǎo)致網(wǎng)貸機構(gòu)虛構(gòu)標(biāo)的、將項目拆分期限錯配、直接或間接歸集出借人資金等行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)；以活期、定期理財產(chǎn)品的形式對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)。同時，各網(wǎng)貸機構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵（質(zhì)）押，提供貸款。
2．關(guān)于風(fēng)險備付金有關(guān)問題。
目前市場上部分機構(gòu)出于解決信用風(fēng)險的考慮，提取了部分風(fēng)險備付金，這一經(jīng)營模式與網(wǎng)貸機構(gòu)的信息中介定位不符。應(yīng)當(dāng)禁止轄內(nèi)機構(gòu)繼續(xù)提取、新增風(fēng)險備付金，對于已經(jīng)提取的風(fēng)險備付金，應(yīng)當(dāng)逐步消化，壓縮風(fēng)險備付金規(guī)模。同時嚴(yán)格禁止網(wǎng)貸機構(gòu)以風(fēng)險備付金進(jìn)行宣傳。各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等他方式對出借人進(jìn)行保障。
3．關(guān)于資金存管有關(guān)問題。
網(wǎng)貸專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評，測評工作將按照“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、質(zhì)量優(yōu)先、客觀公正、實事求是”的原則，嚴(yán)格依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》有序開展。網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。
4．關(guān)于綜合借款成本及“現(xiàn)金貸”有關(guān)問題。
各地應(yīng)當(dāng)繼續(xù)做好對“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，要求轄內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)依照《關(guān)于對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》相關(guān)要求開展業(yè)務(wù)，對于繼續(xù)撮合或變相撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)不予備案登記。
5．關(guān)于法人及分支機構(gòu)備案有關(guān)問題。
申請備案登記的網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為法人機構(gòu)，在申請登記的同時，應(yīng)當(dāng)將本法人機構(gòu)的所有分支機構(gòu)信息報送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦公室，同時，相關(guān)整治辦公室應(yīng)當(dāng)及時共享相關(guān)信息，并密切配合，共同處置相關(guān)風(fēng)險。
6．關(guān)于線下經(jīng)營的有關(guān)問題。
對于大規(guī)模從事線下營銷的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)消減淘汰或轉(zhuǎn)型線下營銷門店及人員，清理、摘除相關(guān)標(biāo)示、標(biāo)脾、宣傳牌、宣傳單等，不得再在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項目。
7．關(guān)于網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)?？刂朴嘘P(guān)問題。
網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)控自身業(yè)務(wù)規(guī)模，在前述要求的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)自整改通知書下發(fā)之日起，實現(xiàn)存量違規(guī)業(yè)務(wù)持續(xù)下降，確保不再新增任何違規(guī)業(yè)務(wù)。對于存在違反《辦法》規(guī)定的十三項禁止性行為以及單一借款人上限的網(wǎng)貸機構(gòu)，在其相應(yīng)違規(guī)業(yè)務(wù)沒有化解完成前，各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）整治辦應(yīng)當(dāng)不予備案登記。
8．關(guān)于網(wǎng)貸機構(gòu)與地方金融交易所合作有關(guān)問題。
對于與各類地方金融交易所進(jìn)行合作的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)停止合作，存量合作業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)讓或清償，最終于本次專項整治結(jié)束之前完成。
9．關(guān)于網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)外包及機構(gòu)分立有關(guān)問題。
轄內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)不得將核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。對于將自身業(yè)務(wù)分割，將原有網(wǎng)貸機構(gòu)分立為不同實體的情況，如果其分立出的實體，只與將其分立出的網(wǎng)貸機構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的，則應(yīng)當(dāng)將分立后的機構(gòu)視為原網(wǎng)貸機構(gòu)的組成部分，進(jìn)行一并驗收管理。
10．關(guān)于網(wǎng)貸機構(gòu)信息披露有關(guān)問題。
網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)該繼續(xù)完善自身信息披露，于自身官方網(wǎng)站或APP上確實披露項目風(fēng)險及資金投向，同時將本法人機構(gòu)的所有分支機構(gòu)信息報送至本地區(qū)網(wǎng)貸整治辦公室，在本次專項整治結(jié)束前，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》進(jìn)行完整的信息披露。
11．關(guān)于網(wǎng)貸機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施有關(guān)問題。
對于缺乏合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)于本次專項整治結(jié)束前，提升安全防護和開發(fā)能力，確保系統(tǒng)能夠滿足保護客戶資金信息安全、防止黑客攻擊和系統(tǒng)中斷等信息科技安全要求。
