關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知

各省(自治區(qū)、直轄市)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室：

近期，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患。

為貫徹落實全國金融工作會議精神，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治工作實施方案》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和政策文件，現(xiàn)就規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)有關(guān)事宜通知如下。

一、提高認(rèn)識，準(zhǔn)確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展原則

(一)設(shè)立金融機構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

(二)各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。

(三)各類機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。應(yīng)全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當(dāng)性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費債務(wù)總負擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。

(四)各類機構(gòu)應(yīng)堅持審慎經(jīng)營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質(zhì)量可能造成的影響，加強風(fēng)險內(nèi)控，謹(jǐn)慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的風(fēng)控模型，不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)。

(五)各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

(六)各類機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強客戶信息安全保護，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)。

小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

(二)嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理。暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。應(yīng)采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經(jīng)營。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排，中央金融監(jiān)管部門將加強督導(dǎo)。

(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)。禁止通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)融入資金。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。

對于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應(yīng)制定壓縮規(guī)模計劃，限期內(nèi)達到相關(guān)比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作由各省(區(qū)、市)小額貸款公司監(jiān)管部門具體負責(zé)。中央金融監(jiān)管部門將制定并下發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險專項整治的實施方案，進一步細化有關(guān)工作要求。

三、加大力度，進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)

(一)銀行業(yè)金融機構(gòu)(包括銀行、信托公司、消費金融公司等)應(yīng)嚴(yán)格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)監(jiān)管和風(fēng)險管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動。

(二)銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

(三)銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包?！爸J”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機構(gòu)不得向借款人收取息費。

(四)銀行業(yè)金融機構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

銀行業(yè)金融機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會各地派出機構(gòu)負責(zé)開展，各地整治辦配合。

四、持續(xù)推進，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

(二)不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

(三)不得撮合銀行業(yè)金融機構(gòu)資金參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

(四)不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。不得提供“首付貸”、房地產(chǎn)場外配資等購房融資借貸撮合服務(wù)。不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)。

各地網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室應(yīng)當(dāng)結(jié)合《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規(guī)機構(gòu)處置力度

(一)各類機構(gòu)違反前述規(guī)定開展業(yè)務(wù)的，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務(wù)、責(zé)令改正、通報批評、不予備案、取消業(yè)務(wù)資質(zhì)等措施督促其整改，情節(jié)嚴(yán)重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關(guān)職能部門及金融監(jiān)管部門依法實施行政處罰。對協(xié)助各類機構(gòu)違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)站、平臺等，有關(guān)部門應(yīng)叫停并依法追究責(zé)任。

(二)對于未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的組織或個人，在銀監(jiān)會指導(dǎo)下，各地依法予以嚴(yán)厲打擊和取締;對于借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經(jīng)營的，移送相關(guān)部門進行查處;金融機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)停止提供金融服務(wù)，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動應(yīng)用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規(guī)活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。

(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)的機構(gòu)，及時將線索移交公安機關(guān)，切實防范風(fēng)險，確保社會大局穩(wěn)定。

六、抓好落實，注重長效，確保規(guī)范整頓工作效果

(一)各地應(yīng)加強組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機構(gòu)的整治主責(zé)任部門，摸清風(fēng)險底數(shù)，制定整頓計劃，壓實轄內(nèi)從業(yè)機構(gòu)主體責(zé)任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責(zé)任與跨區(qū)域協(xié)同相結(jié)合的工作機制。同時，做好應(yīng)急預(yù)案，守住風(fēng)險底線。

(二)各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機構(gòu)充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

(三)各地應(yīng)開展風(fēng)險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規(guī)金融活動的能力，增強風(fēng)險防范意識。

(四)各地應(yīng)建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報平臺等渠道，對提供違法違規(guī)活動線索的舉報人給予獎勵，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進行重罰，形成有效震懾。

(五)各地應(yīng)嚴(yán)格按照本通知要求開展規(guī)范整頓。對監(jiān)管責(zé)任缺位和落實不力的，將嚴(yán)肅問責(zé)。

(六)各地應(yīng)將整治計劃和月度工作進展(月后5個工作日內(nèi))報送P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作小組辦公室(銀監(jiān)會)，并抄送互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(人民銀行)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治 P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治

工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室 工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

(人民銀行金融市場司代章) (銀監(jiān)會普惠金融部代章)

2017年12月1日